【債務整理とは？】債務整理のメリットやデメリットを徹底解説！

債務整理とは？借金の整理のことです！

借金返済というと、追い詰められるようなネガティブな印象を持つ方も多いと思います。

債務整理は個人の借金を整理し、借金の額を減らして高い利息を支払わなくて済むように、無理のない生活が出来るようにする方法です。

しっかりとした知識を持って借金の完済が出来るように、自分にあった債務整理の方法を見つけましょう。

実は債務整理には、いろいろな方法があります。

まずは債務整理の種類について解説します。

債務整理には４種類の方法がある

その債務整理には、

任意整理
個人再生
特定調停
自己破産

の４種類があります。

どの債務整理の方法が１番いいのかは、借金の額や現在の状況などによって変わってきます。

それぞれのメリット、デメリットをふまえて、新しい生活のスタートを始めてください。

それでは次からは各債務整理の方法のメリット・デメリットを見ていきましょう

任意整理

私的整理とも言うように、裁判所を通さずに弁護士、司法書士に依頼して借金を減額して、３年程度の分割払いで支払う方法です。

収入はあるけど今の返済額ではキツイ、という方には返済期限はありますが最適な方法になります。

いくつかの債権者がいる場合、一部の債権者だけを任意整理することもできます。

高利貸しの消費者金融に借入をしていた場合、過去に支払った過払い金を借金返済に充て、借金の減額も可能になる場合があります。

比較的融通が聞く分、任意整理に応じない債権者もいるようです。

また５年ほど、信用情報（俗に言うブラックリスト）に記載されてしまうので、新たにクレジットカードの申請やキャッシングができなくなります。

任意整理についての詳しい解説と任意整理後の生活については下記記事で解説しています。

個人再生

借金で悩んでいる人の再生を図る事を目的とした返済方法を個人再生といいます。

住宅ローンは今まで通りに全額の返済を続けるのが条件になるので、継続的な収入のある人、　　

今後も継続的な収入が見込める人が、自宅を失うこと無く、地方裁判所に申し立てをして借金を５分の１に減額してもらう方法になります。

返済期間は３年間。

特別な事情の場合で最大５年、３年以下には設定できません。

５～１０年ほど、信用情報（俗に言うブラックリスト）、さらには官報にも掲載されます。

個人再生についての詳しい解説と個人再生後の生活については下記記事で解説しています。

※官報とは？
国が発行する公文書のこと

特定調停

今はまだ返済が可能だけど、今後は返済ができなくなりそうな人が、裁判所を通して債権者と返済方法などの話し合いをする手続きです。

裁判所での合意が成立すれば、確定判決と同じ効力があるので、債務者はきちんと返済すれば、それ以上の取り立てをされる心配がありません。

弁護士や司法書士を通す「任意整理」と違い、費用は１債権者５００円ほどです。（裁判所によって異なります。）

債権者と直接交渉する必要がなく比較的手続きは楽ですが、裁判所へ何度か出向く必要があります。

またお金の使用用途を問われないので、ギャンブルや浪費が原因でも手続きすることが出来ます。

ただ５年ほど、信用情報（俗に言うブラックリスト）に記載されてしまうので、新たにクレジットカードの申請やキャッシングができなくなります。

特定調停についての詳しい解説と特定調停の生活については下記記事で解説しています。

自己破産

今の収入のままではもう借金返済ができない！

そんな人は地方裁判所に申し立てをして、破産者と認定されることで借金の全額が免除になります。

この手続を自己破産といいます。

借金の全額免除の代わりに、自己財産を全て失います。

２０万以上の財産は全て債権者に渡され、自宅までも処分することになります。

１０年ほど、信用情報（俗に言うブラックリスト）、さらには官報にも掲載されます。

自己破産についての詳しい解説と自己破産後の生活については下記記事で解説しています。

債務整理のメリット

返したいけど、すぐには返せない…

いつのまにか自転車操業になってしまい、抜け出せない…

借金の整理をする債務整理にはどんなメリットがあるでしょうか？

借金が減る

最大のメリットは、自己破産によって借金がなくなるということです。

返済する必要がなくなるので、手続きさえ済ませてしまえばいいということになります。

月々の支払額が減る

借金の減額と高金利の負担を減らすのが債務整理です。

任意整理、個人再生、特定調停を行うことで、期限付きの分割払いなどが可能になるので、月々の負担がぐっと減ります。

取り立て屋が来なくなる

借金をして何より怖いのが取り立て屋です。

しかし現在では、昔テレビで見たような借金の取り立ては法律で厳しく禁止されています。

職場にまで押しかけてきて個人の生活を脅かすことはもう出来ないのです。

自宅へは、８時から２１時までと時間帯が制限されているので、その時間帯以外は取り立てに来る可能性もありますが、脅迫したり暴力をふるったりすることはないでしょう。

でも１部のヤミ金業者では、まだ取り立てを行うとところもあるかもしれませんので、ヤミ金業者では絶対にお金を借りないこと

債務整理をして、きちんと借金を返済すること！が何より大切です。

債務整理のデメリット

借金を整理することのできる債務整理ですが、自己破産以外は、今後返済できる見込みのある収入がないと手続きできません。

また、債務整理の方法によっては財産がなくなります。（自己破産）

信用情報（俗に言うブラックリスト）や官報に、ある程度の期間掲載されることになります。

自己破産の場合

自己破産することで借金は免除されますが、自宅や所有財産を失う、つまりは今までの人生を失うことになります。

自宅がなくなる

今まで家族と暮らしていた自宅を失う…

そのことによって家族がバラバラになってしまう…

家と家族があればなんとか頑張っていける…

そんな人にはかなりの精神的ダメージになります。

財産がなくなる

２０万以上の財産は全て、債権者に分配されてしまいます。

車や大型テレビ、若い頃に頑張って買った時計など、思い入れのある大切な品々を手放すことになります。

でも物質的なものはなくなっても、思い出はなくなりません。

死ぬ時に持っていけるのは、思い出だけです。

一から出直すつもりで債務整理を行う必要があります。

クレジットカードが作れない

債務整理をすると、任意整理・特定調停の場合は５年、個人再生の場合は、５年～１０年間、新しくクレジットカードを作ったり、キャッシングをすることができなくなります。

新規申し込みはアウト！

債務整理をするということは、借金があるということです。

信用情報機関であるＪＩＣＣやＣＩＣに掲載され、返済状況に関する情報や個人情報が登録されるので、新規のクレジットカードの申し込みは出来ません。

クレジットカードを作る方法もある？！

クレジットカードは新規作成する時にカード会社による審査（与信）がありますが、デビットカードは作成する時に審査がありません。

なので債務整理をしていても、デビットカードなら作ることも出来ます。

でもデビットカードは銀行からそのまま引き落としされるので、銀行口座に残高がないと買い物が出来ないことになります。

２度と借金で悩みたくない人は、債務整理後は後払いのクレジットカードではなく、現金払いのデビットカードがいいかもしれません。

クレジットカードが使えなくなる

ここで思うのが、クレジットカードの更新期限までは使えるのか？というところですが、

使っているクレジットカード会社がどの位の頻度で与信を行っているか？によります。

今まで支払いの遅延などがあった人や、リボ払いの多い人などは与信の頻度が多い可能性があります。

各クレジットカード会社によって異なってくると思うので一概には言えませんが、万が一に使えるカードがあったとしても更新期限までが最高期限だと思って下さい。

クレジットカードを持っているといつでもすぐに買い物ができてしまいます。

お金を持っている錯覚に陥ります。

何より借金をしてしまったのですから、また同じ繰り返しをしないためにも、クレジットカードは破棄するのが得策ではないでしょうか？

携帯電話は使えなくなる？

債務整理をする時に気になることのひとつが、携帯電話は使えなくなるのか？ですよね。

電話やメール、LINEが使えなくなるのは困る…

現代社会において、これらの通信手段がなくなることは一種の恐怖ではないでしょうか？

しかし、任意整理なら大丈夫です。

契約している携帯電話会社を任意整理の対象から外してしまえばいいのです。

端末の分割払いが出来ない？

任意整理後も、５年ほど信用情報機関のＪＩＣＣやＣＩＣに記載されます。

携帯会社が契約時に、信用情報機関のＪＩＣＣやＣＩＣを調べる場合もありますので、ローン（分割）払いは出来ないと思ったほうがいいでしょう。

ただし、端末を１回払いで支払ってしまえば大丈夫です。

そのまま使える可能性はある？

任意整理後、携帯電話の利用料金の未払いがなければ、携帯もスマホも使用することができます。

機種変更や他社への乗り換えも可能になります。

債務整理の流れ

債務整理の手順や費用をみていこう！

自己破産の流れと費用

まずは自己破産の流れについて見ていきましょう。
自己破産の費用は、同時廃止なのか管財事件（少額管財事件もある）なのかで費用も変わってきます。

自己破産の９割近くを占める同時廃止
処分する財産がないため、免責許可の決定がされれば、自己破産開始決定と同時に終結する手続きです。
期間が短く、費用負担が少ない。

管財事件
処分すべき財産があった場合に、免責許可がされない場合に裁判所が管財人を決め、管財人が自己破産者の財産を債権者に配当すること。
期間は1年以上かかり、管財人への費用は自己破産者の負担になります。

自己破産では最低でも以下のような費用がかかります。

　　　　　　　　　　同時廃止　　　　　　　　　　　　管財事件

申立費用　　　１，５００円　　　　　　　　　　　　１，５００円
郵便切手　　　４，０００円～1万円　　　　　　　　８，０００円～１５，０００円
予納金　　　　１０，０００円～３０，０００円　　　　２０万以上
弁護士費用　　 ３０万～３５万　　　　　　　　　　４０万～４５万　　

依頼する弁護士や司法書士、債権者数などによって金額は変わってきます。
また、法的な手続きをしたいけど費用は払う余裕がない人は、法テラスでの相談をオススメします。

次に全体の流れです。
自己破産するときの手続きの流れは以下のようになります。

１、弁護士に相談
↓
２、借入額や借入会社をまとめる
↓
３、裁判所に自己破産申し立て
↓
４、判決
↓
５、借金がなくなる

大まかにみるとこのような流れになります。

ただ、全ての手続きを自分でする必要はなく、弁護士が行なってくれる部分もあります。

自己破産は自分でもできますが、専門的な知識がない場合、裁判所が受け取ってくれなかったり、再審になってしまったりするので、弁護士に依頼することをおすすめします。

ポイントとしては２の債務をまとめる部分。

ここで破産する借入をまとめるので、忘れてしまうとその借金は残ってしまいます。

なので、借入している会社は漏れなく弁護士に申し出るようにしましょう。

任意整理の流れと費用

次に任意整理の流れについて見ていきましょう。

任意整理は裁判所を通さずに行うことが出来ますが、弁護士や司法書士に依頼しなければなりません。

任意整理の大まかな流れは以下のようになります。

１．弁護士に相談
↓
２．取引履歴の開示請求
↓
３．引直し計算
↓
４．方針決定
↓
５．和解交渉
↓
６．和解合意・返済開始

任意整理にかかる大まかな費用は、

着手金
１債権者　４～５万

債権者数が多いと、１債権者辺りの費用が低くなります。
また司法書士は着手金をとらないところもあります。

成功報酬　債務金額の１０％

過払報酬１５％～２５％

分割払いも可能です。

ポイントとしては３の引直し計算の部分。

取引履歴を元に過払い金や借金の額が減る可能性があります。

そのためにも弁護士、司法書士などの専門家にきちんと依頼することが重要になってきます。

個人再生の流れと費用

次に個人再生の流れについて見ていきましょう。
個人再生は住宅ローンは変わらず全額返済することが条件になるので、今後も継続的な収入の見込みのある人、
借金の総額が５０，０００万円以下、返済期間は３年間が条件になります。

個人再生の大まかな流れは以下のようになります。

１.弁護士に依頼
↓
２.裁判所へ申し立て
↓
３.申立手続きの開始決定
↓
４.債権の届出（家計収支表作成、通帳に一定額の積立）
↓
５.再生計画案の提出
↓
６.再生計画案の認可
↓
７.支払い開始

個人再生の費用は、

申立料　　１０，０００円
予納金　　１０，０００円強
予納郵券　数千円

司法委員選任費用約２０万（裁判所によって変わります。）
弁護士　 　５０万～６０万
司法書士　３０万～４５万

ポイントは申し立てから認可まで期間があるのでその間に返済金額を貯金することが出来ること。

また費用は分割払いが可能です。

多数の資料を揃え、裁判所に提出しなければなりません。

書類の不備があると個人再生の失敗をする場合もあるので、弁護士や司法書士に依頼することをオススメします。

特定調停の流れと費用

次に特定調停の流れについて見ていきましょう。

特定調停は弁護士や司法書士に依頼すること無く、裁判所を通して債権者と話し合いを進めていく手続きなので費用はほとんどかかりません。

費用は債権者１社につき５００円程度です。（裁判所によって異なります。）

全て自分自身で行わないといけないという面倒臭さはありますが、他の債務整理の費用とは比べものになりませんね。

特定調停の大まかな流れは以下のようになります。

１.特定調停の相談
↓
２.申立書の作成
↓
３.簡易裁判所に申立
↓
４.債権者へ通知
↓
５.第１回目調停
↓
６.第２回目調停
↓
７.調停調書の作成

ポイントは２の申立書の作成部分。

自分自身で手続きを行うことになるので、書類の不備などには細心の注意が必要です。

やる気と行動力が求められます。

不備があった場合は再度裁判所に出向く必要があります。

債務整理にかかる費用をまとめます

債務整理にかかる費用は以下のようになります。

自己破産　　３０万～７０万　　　　　　　　
任意整理　　１債権者４～５万円+成功報酬１０％+過払報酬２０％前後
個人再生　　３０万～６０万　　
特定調停　　約５００円　　

借金の額によって債務整理の費用も変わってきますので、しっかりと見積りをとってから手続きを行うようにして下さい。

まとめ

自分にはどの債務整理がいいのか？

また債務整理の手続きを行う必要があるのか？

借金に苦しまないために、少しでも無理のない生活を送ることが出来るようにするための債務整理です。

２度と借金をしないためにも自己管理をしっかりと行い、新しい人生をスタートしてください。

<参考>